Особенности страхования при ипотеке
Общие разъяснения:
Гражданин обязан страховать за свой счет заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства – на сумму не ниже суммы этого обязательства (п. 2 ст. 31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закона №102-ФЗ)).
Существенными условиями договораипотечного страхования являются:
— предмет и объект договора (обязанность страховой организации принять на страхование определенный объект и обязанность страхователя внести за это страховую премию);
— перечень страховых рисков (такой перечень обуславливается необходимостью предоставления кредитной организации гарантий сохранения доходов от использования объекта залога в течение всего кредитного договора);
— срок договора (договор страхования при ипотеке заключается на срок, равный сроку действия договора об ипотеке либо на срок, в течение которого сумма обеспеченного ипотекой обязательства составляет более чем 70% от стоимости заложенного имущества);
— стоимость страховых услуг;
— сумма страхового возмещения, выплачиваемая банку при наступлении страхового случая (определяется в соответствии с требованиями кредитного договора, размер страхового возмещения должен быть не менее размера выданного кредита и подлежащих к начислению процентов на весь срок действия кредита. Максимальный размер возмещения определяется исходя из рыночной стоимости заложенного имущества (здесь учитывается физический и моральный износ имущества (амортизация) на дату страхования).
Статьей 31 Закона №102-ФЗ предусмотрено:
— страхование заложенного имущества;
— страхование ответственности заемщика;
— страхование финансового риска кредитора.
Страхование заложенного имущества
При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий залогодатель обязан за свой счет застраховать заложенное имущество в полной стоимости, а если она превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства — на сумму не ниже суммы этого обязательства (п. 2 ст. 31 Закона N 102-ФЗ).
При неисполнении залогодателем обязанности по страхованию заложенного имущества залогодержатель вправе застраховать его самостоятельно и потребовать от залогодателя возмещения понесенных расходов (п. 2 ст. 31 Закона N 102-ФЗ).
При нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества кредитор-залогодержатель также вправе потребовать досрочного погашения кредита, обеспеченного ипотекой. Если это требование заемщик не выполнил в предусмотренный договором срок либо в течение месяца (если указанный срок не предусмотрен договором), залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество (ст. 35 Закона N 102-ФЗ).
Страхование ответственности заемщика
Заемщик вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему. Выгодоприобретателем в таком случае является кредитор, страховым случаем — неисполнение заемщиком требования о досрочном исполнении обязательства, предъявленного в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой им суммы долга, при условии недостаточной стоимости заложенного имущества (п. 4 ст. 31 Закона N 102-ФЗ).
Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не может быть более 50% и менее 10% основной суммы долга. В случае погашения более 30% основной суммы долга заемщик при определенных условиях имеет право на соразмерное снижение размера страховой суммы и на пересмотр размера страховой премии (п. 6 ст. 31 Закона N 102-ФЗ).
Данный договор страхования может быть заключен на срок действия кредитного договора либо на срок, в течение которого сумма кредита составляет более 70% стоимости заложенного имущества. В случае погашения кредита договор страхования ответственности заемщика прекращается (п. п. 8, 9 ст. 31 Закона N 102-ФЗ).
Личное страхование
Личное страхование заемщика по договору об ипотеке также не является обязательным.
Банк обязан предоставить заемщику возможность получения кредита без заключения договора личного страхования с учетом возможного увеличения процентной ставки по такому кредиту, что должно быть зафиксировано в письменной форме (ст. 9.1 Закона N 102-ФЗ; ч. 2.2, 2.3, 2.6 ст. 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).
В случае полного досрочного погашения ипотечного кредита, в обеспечении обязательств по которому был заключен договор добровольного страхования, по заявлению заемщика в течение семи рабочих дней ему должны вернуть страховую премию по такому договору, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Данное положение применяется при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (ст. 9.1 Закона N 102-ФЗ; ч. 10, 12, 13 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).
Страховая сумма:
Страховая суммапо договору страхования устанавливается в соответствии с условиями страхования, указанными в договоре об ипотеке, и может определяться (ст. 947 ГК РФ):
— исходя из стоимости недвижимого имущества;
— исходя из размера выданного кредитной организацией ипотечного кредита.
Размер платы по договору страхования(страховой премии) определяется страховщиком на основании страховых тарифов с учетом объектов страхования и характера страхового риска (п. 2 ст. 954 ГК РФ). Тарифы на страхование определяются индивидуально для каждого заемщика (так при страховании жилья сумма страховки зависит от общего технического состояния жилья, наличия отделки и др., на тариф по страхованию жизни и трудоспособности заемщика влияет возраст заемщика, состояние его здоровья, характер профессиональной деятельности, а при страховании титула имеет значение «юридическая чистота» жилья).
Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика или по договору страхования финансового риска кредитора не может быть менее чем 10% от основной суммы долга.
Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать 50% от основной суммы долга.
Страховая сумма устанавливается на весь срок действия договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора.
Страховая премияпо договору страхования ответственности заемщика уплачивается единовременно в срок, установленный указанным договором.
Страхователь по договору страхования ответственности в случае погашения более чем 30% от основной суммы долга имеет право на:
— снижение размера страховой суммы соразмерно снижению основной суммы долга;
— соответствующий пересмотр размера страховой премии (при условии, если заемщик погашал кредит в соответствии с графиком погашения основной суммы долга, не допуская нарушения сроков более чем на 30 дней).
Для расчета страховой выплаты не подлежат учету:
— неустойки (штрафы, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;
— проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст.395 ГК РФ.
Страховой случай наступит в связи с исполнением кредитных обязательств по договору об ипотеке.
Договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора прекращается в случае погашения суммы долга. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При отказе страхователя от договора страхования ответственности заемщика или договора страхования финансового риска кредитора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.
Навязывание дополнительных платных услуг:
В отношенияхпо ипотечному кредитованию установлен единственный случай страхования в силу закона — это страхование заложенного имущества залогодателем. Часто, при страховании предмета залога кредитные организации навязывают страхование дополнительных рисков, таких как:
— риск потери предмета залога (недвижимого имущества) в результате прекращения (ограничения) на него права собственности (титульное страхование) (в данном случае страховым случаем может являться – признание сделки недействительной (п. 2 ст. 167 ГК РФ), истребование недвижимого имущества из незаконного владения, в том числе у добросовестного приобретателя (ст. 301-302 ГК РФ) и истребование недвижимости, которая была обременена правами третьих лиц (например, находилась у них в залоге или под арестом));
— риск гражданской ответственности заемщика в случае причинения вреда третьим лицам при эксплуатации предмета залога (недвижимого имущества) (страховым случаем здесь может быть возникновение ответственности при эксплуатации жилых помещений вследствие залива, пожара, взрыва газа);
— риск смерти либо утраты трудоспособности заемщика в результате несчастного случая и заболевания (личное страхование).
Заключение таких видов страхования возможно только с предварительного согласия потребителя.
Порядок отказа от необязательных договоров страхования рассмотрен в отдельных уроках.
Алгоритм действий потребителя
- при наступлении страхового случая
При заключении договора страхования при ипотеке потребителю необходимо внимательно изучить перечень страховых случаев.
В случае наступления страхового случая необходимо незамедлительно уведомить о нем страховую организацию в сроки и способом, указанным в договоре страхования. Как правило, договором предусмотрено, что необходимо уведомить по телефону, затем в письменной форме.
- при досрочном погашении ипотечного кредита
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время.
Однако, только в случае погашения суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора прекращается. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В остальных случаях уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.
Если потребитель считает, что страховщик необоснованно отказывает в выплате страхового возмещения, он может обратиться в суд с требованием о признании наступившего события страховым случаем, о понуждении страховщика к выплате страхового возмещения или о взыскании суммы страхового возмещения.
При этом, необходимо разъяснять, что возникший спор со страховщиком по вопросу взыскания страхового возмещения, не освобождает потребителя от исполнения обязательств по кредитному договору (погашение кредита из собственных средств). Вместе с тем, через суд потребитель вправе потребовать от страховщика взыскания убытков, причиненных просрочкой страховой выплаты.
За консультативной помощью по возникающим вопросам можно обратиться:
-в Общественные приемные Управления Роспотребнадзора по Новгородской области по адресу: В. Новгород, ул. Германа, д.14 каб. № 101 тел. 971-106, 971-083;
-в Центр по информированию и консультированию потребителей по адресу: г. Великий Новгород, ул. Германа 29а, каб.1.2 тел. 77-20-38, 73-06-77
Дополнительно информируем, что функционирует Государственный информационный ресурс для потребителей. Каждый потребитель может ознакомиться с многочисленными памятками, обучающими видеороликами, образцами претензионных и исковых заявлений, с перечнем забракованных товаров. На ресурсе размещена вся информация о судебной практике Роспотребнадзора в сфере защиты прав потребителей.
Post Views: 265
